HELOCS Vs. Loans de capitaux propres: Quelle option est la plus abordable en septembre?

Le propriétaire moyen a 213 000 $ en tappable capital socialselon le dernier Échange intercontinental (ICE) Moniteur hypothécaire rapport. Et, cette quantité de capital social pourrait être utile pour les propriétaires à la recherche d’un financement à faible coût, d’autant plus que les taux d’intérêt à travers d’autres produits d’emprunt restent élevés. Prenez, par exemple, les taux d’intérêt moyens de la carte de crédit d’aujourd’hui, qui sont supérieurs à 21%, tandis que les taux de prêt personnel moyens oscillent légèrement supérieurs à 11%. En comparaison, les options d’emprunt sur les capitaux propres offrent des taux notablement moins chers.

D’un autre côté, les deux Home Equity Line of Credit (HELOC) et prêts à domicile ont des taux moyens qui dépassent un peu plus de 8% actuellement, selon les dernières données. Ces taux d’emprunt de capitaux propres moyens inférieurs peuvent faire du tacon dans votre capital domestique l’option la plus abordable, que vous ayez besoin de consolider la dette, de réaliser un projet de rénovation à domicile ou d’accès aux fonds à un autre objectif.

Mais alors que les HELOC et les prêts à domicile permettent aux propriétaires de emprunter à un taux basl’abordabilité dépend d’une combinaison de tarifs, de conditions de remboursement, de frais et de votre profil de crédit. Compte tenu de ces facteurs, un HELOC ou un prêt sur capital-valeur est-il plus abordable en septembre? Nous avons parlé avec des experts de prêts à domicile pour décomposer ce qu’il faut considérer entre les deux options.

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HELOCS Vs. Loans de capitaux propres: Quelle option est la plus abordable en septembre?

Les taux d’intérêt HELOC et des prêts sur les capitaux propres à domicile ont tendance à être inférieurs aux autres options d’emprunt, mais elles sont toujours affectées par les décisions de taux de la Réserve fédérale. Ainsi, bien que la Réserve fédérale ait maintenu le taux des fonds fédéraux tout au long de l’année, les taux de capitaux propres à domicile sont également restés à peu près dans la même fourchette, mais il pourrait y avoir un sursis en vue.

Les chances d’une réduction du taux de réserve fédérale en septembre sont actuellement élevées, selon le Outil Fedwatch du groupe CME. Si la Fed décide enfin de réduire les tarifs, les taux d’emprunt des produits, y compris les hélicoptères et les prêts à domicile, pourraient tomber en tandem. Mais même si cela se produit, il y a encore des facteurs à considérer lors de la comparaison de l’abordabilité des HealoS et des prêts à domicile, notamment:

HELOC et taux d’intérêt des prêts à domicile

« Les tarifs de ces deux produits sont inférieurs à un an », explique Nadia Evangelou, économiste principal et directrice de la recherche immobilière à la National Association of Realtors (NAR).

C’est un bon point de départ pour les emprunteurs qui recherchent des tarifs compétitifs. Et, en moyenne de 8,10% (à partir du 3 septembre 2025), les taux d’intérêt HELOC sont actuellement un peu inférieurs aux taux d’intérêt sur les prêts à domicile. Mais il y a un point majeur à considérer. Les taux d’hélicoptère peuvent changer Au fil du temps, en fonction des conditions du marché, car ils sont variables. Les taux d’intérêt sur les prêts à domicile ne changent pas et restent fixes pendant la durée de vie de votre prêt.

Mark Worthington, un agent de prêt et directeur de succursale chez Churchill Mortgage, note que de nombreux facteurs prennent la décision lors du choix entre un HELOC et un prêt à domicile.

« Mais du point de vue du taux, lorsque les taux augmentent, les prêts de capital-investissement deviennent plus populaires. Lorsque les taux diminuent, les lignes de crédit de capitaux propres deviennent plus populaires », explique Worthington.

Ainsi, bien qu’une baisse de taux puisse être à l’horizon, les HELOC peuvent sembler plus attrayants. Les taux de prêts à domicile peuvent également baisser, mais ils sont fixes, vous verrouillez donc un taux, même s’il y a d’autres réductions à l’avenir. D’un autre côté, lorsque les taux augmentent, les taux d’HELOC peuvent augmenter considérablement, tandis que les taux d’intérêt des prêts sur les capitaux propres restent les mêmes. Mais que vous alliez avec l’un ou l’autre concerne autant les mathématiques que sur l’état d’esprit.

« Un HELOC peut sembler plus abordable à court terme, mais un prêt de capital-valeur peut être plus en sécurité, même si le taux est un peu plus élevé », ajoute Evangelou.

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HELOC et les différences de remboursement des prêts sur les capitaux propres à domicile

Outre les différences de taux d’intérêt, il existe également des différences de remboursement majeures entre un HELOC et un prêt sur investissement à domicile à considérer. Les prêts à domicile offrent des paiements prévisibles tout au long de la durée de remboursement, et les conditions de remboursement peuvent s’étendre entre cinq et 20 ans.

Les HELOC sont livrés avec deux périodes distinctes: la période de tirage et la période de remboursement. Au cours de la période de tirage, les emprunteurs peuvent accéder à leur ligne de crédit et effectuer des paiements sur les intérêts. L’attrait d’un HELOC est que vous pouvez utiliser le crédit restant disponible à tout moment pendant la période de tirage, qui est généralement de 10 ans.

Une fois que vous avez atteint votre période de remboursement, vous ne pourrez pas emprunter à votre ligne de crédit et vous devez commencer à payer à la fois le principal et les intérêts sur votre HELOC. Les conditions de remboursement sur un HELOC varient, mais pourraient s’élever jusqu’à 20 ans. Vos paiements pourraient changer radicalement de la période de tirage à la période de remboursement si vous ne payiez les intérêts, ou si les taux ont changé depuis que vous avez ouvert votre HELOC.

Vous devez également être prêt pour les augmentations de paiement en cas de hausse des taux.

« L’inconvénient est de savoir si les taux augmentent, alors faites vos paiements, ce qui peut piquer si votre budget est serré », explique Steven Glick, directeur des ventes d’hypothèques chez HomeAbroad, une entreprise fintech spécialisée dans les hypothèques pour les investisseurs immobiliers américains.

Alors que la Fed est susceptible de réduire les taux plus tard cette année, si L’inflation continue d’augmentercela pourrait augmenter la probabilité que d’autres hausses de taux se produisent à l’avenir.

Coûts supplémentaires à considérer

En regardant Quelle option est la plus abordable En septembre, il est important d’aller au-delà des taux d’intérêt. Les prêts HELOCS et Home Equity ont des coûts supplémentaires à considérer.

« Certains coûts cachés auxquels les gens doivent s’attendre sont des coûts de clôture, des frais d’origine et parfois des coûts d’évaluation. Même si les taux semblent plus bas, ces extras peuvent manger dans les avantages », explique Evangelou.

HELOC et frais de clôture des prêts sur les capitaux propres à domicile sont généralement dans une courte portée les uns des autres. Cependant, les HELOC peuvent avoir des frais supplémentaires, y compris des frais annuels, des frais d’inactivité, des frais de transaction et des frais de résiliation.

Comment décider entre les HELOC et les prêts à domicile

Les deux Hélicoïdes et les prêts à domicile peuvent être des solutions de financement rentables. Lequel est plus abordable, cependant, dépend du prêteur, Votre pointage de crédittaux d’intérêt et approche de votre remboursement.

« Pour l’abordabilité à long terme, je dirais que les prêts à domicile gagnent pour les gens qui prévoient à l’avance, tandis que les HELOCS conviennent à ceux qui peuvent payer plus rapidement et à gérer des randonnées potentielles », explique Glick.

Quelle option vous convient le mieux peut également dépendre de la raison de l’emprunt.

« Les HELOC brillent pour les emprunteurs qui ont besoin de flexibilité, comme quelqu’un rénovant une maison en phases ou couvrant des dépenses imprévisibles, telles que les factures médicales ou les frais de scolarité. Si vous êtes à l’aise avec des tarifs variables et prévoyez de payer dans le délai, c’est un gagnant », dit Glick.

Si un montant forfaitaire est préférable pour consolider la dette, acheter une voiture ou payer un mariage, Glick dit qu’un prêt à domicile est une meilleure option.

La ligne de fond

Si vous envisagez une ligne de crédit de capital-actions ou un prêt de capital-valeur, assurez-vous de comprendre les implications financières. Un prêt sur valeur domiciliaire peut fournir des paiements prévisibles et un plan solide à qui s’y tenir. Les HELOC, en revanche, offrent aux emprunteurs plus de flexibilité, mais cela peut être une épée à double tranchant. Pour vous assurer que vous pouvez rester au courant de vos paiements, visez à payer plus que les intérêts pendant la période de tirage.

« Les propriétaires doivent se souvenir que les deux sont sécurisés par leur maison. Cela signifie donc que s’ils prennent en retard sur les paiements, ils risquent la forclusion … donc l’abordabilité n’est pas seulement le taux, il s’agit du niveau de confort avec le remboursement qu’ils peuvent avoir », explique Evangelou.